Mientras las empresas siguen en la tertulia de la transformación digital, hay una movida que ya se viene produciendo en el mundo. En algunas regiones empujada por las regulaciones, como la PSD2 europea, en otras por la propia dinámica del mercado. Sin embargo, más allá de las modas, lo importante es fijarse en el beneficio que la tecnología aporta a una organización y el coste financiero que representa. Por ejemplo, muchos jefes de tecnología se sorprenden al darse cuenta de que con la infraestructura en la nube gastan más que lo que usualmente gastaban. Pasa lo mismo con cualquier proyecto tecnológico.
En este sentido, muchas de las llamadas tecnológicas financieras se han topado con una verdad. Resulta que dependen del sistema financiero para operar exitosamente. Si ofreces servicios de transporte, debes operar en la industria de transporte. Si ofreces servicios de salud apoyado en una aplicación móvil, ofreces servicios de salud, es decir, te conviertes en una opción en la industria sanitaria. Si ofreces servicios financieros, actúas en el sistema financiero o dejas de existir. Por ende, más allá de los nombres de moda, como “neobancos”, “Fintech”, etc. Las empresas que ofrecen servicios financieros deben tener una estructura organizacional similar a cualquier otra empresa del sector.
Open Banking es un concepto, que se ha visto muy ligado en la práctica a la creación de APIs de acceso público. La idea es que el cliente, o un proveedor de servicios por cuenta de éste, acceda a sus datos y pueda efectuar operaciones financieras desde otra aplicación que no es la que le proporciona el banco a través de la web o del móvil. Suena “obvio” para el tecnológico promedio pero es algo que no es tan sencillo de implementar y cumplir, además de con las regulaciones de la jurisdicción, con las políticas de anti-fraude, protección de datos personales, ciberseguridad y continuidad de operaciones. Visto esto, la pregunta es si los bancos se embarcarán en esta odisea. Sin embargo, quizá no tengan que hacerlo.
En los mercados funciona la oferta y la demanda, y cuando existe demanda de servicios de datos (como calificación crediticia) que cualquier empresa de servicios financieros requiere, llega la oferta, que no necesariamente proviene de los actores tradicionales. Probablemente sin proponérselo, las llamadas tecnológicas financieras han abierto un sector de servicios de datos financieros que cada vez va en aumento. Uno de ellos es el acceso a los estados de cuenta y transacciones del cliente para publicarlos en forma de API, que a su vez se pueda consumir por la aplicación del tercero que compite por captar clientes del sector financiero. Esto no ha sido posible gracias a las iniciativas ágiles o de innovación de los bancos, sino empleando tecnologías del mundo de la analítica de datos o el comercio electrónico en su forma de triangulación de envíos, vender sin tener existencias del producto.
En países como México, Brasil y Colombia ya existen empresas que han abierto los datos bancarios al mundo de Open Banking para todas las organizaciones que lo requieran, convirtiéndose en proveedores o intermediarios. Las tecnológicas financieras en gran medida han utilizado procesos internos o manuales para obtener esta información y procesarla. Para el cliente, la percepción del valor que aporta la tecnología no se hace tan evidente, frente a lo que esta nueva empresa solicita en cuanto a documentación y el tiempo que se toma en atender sus peticiones, no muy lejos de cualquier entidad financiera de la actualidad.
El aporte de valor de este tipo de proveedores es crucial para este sector puesto que puede ayudar a que el crecimiento de los servicios digitales vaya a la misma velocidad de lo digital. Aún cuando el negocio sea tan simple como una plataforma de cambio de moneda, la infraestructura que proporcionan este tipo de actores al sector se convierte es un pilar básico para atender la demanda y evitar los mensajes de disculpas porque la plataforma del banco está fuera de servicio.
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Respuesta de la consulta de transacciones de Banamex proporcionada por Belvo.